wpe1.jpg (21868 bytes)

Межгосударственный валютный комитет

Главная ] Вверх ] Поиск ] Содержание ] Обратная связь ]

 


Содружество Независимых Государств
Межгосударственный валютный комитет

ПРОЕКТ               
Все права защищены ©

Объединенная платежная система СНГ
на основе банковских пластиковых карточек "CIS-Card"

КОНЦЕПЦИЯ

Москва - 2000 г.

Все права защищены ©

Проект концепции подготовлен сотрудниками Исполнительной дирекции Межгосударственного валютного комитета д.э.н. Д.А. Чегодаевым, к.э.н. И.М Оконовой., Е.Н. Стрельцовой, С.В. Травкиным, В.С. Камбуровым, Начальником процессингового центра ЗАО “Процессинговая Компания “ЮНИОН КАРД” А.Г. Жуковым, заместителем директора Белорусского Межбанковского Расчетного Центра членом-корреспондентом Международной Академии Информатизации Б.В. Прокоповым на основании материалов, представленных национальными процессинговыми компаниями и коммерческими банками государств Содружества.

Все права защищены ©

СОДЕРЖАНИЕ

Глава 1. Анализ объекта автоматизации

1.1 Классификация финансовых расчетов

1.2 Состояние денежного обращения в сфере потребительских сделок

1.3 Возможности банковских платежных пластиковых карточек

1.4 Основные требования

1.5 Структура и модель Платежной системы “CIS-сard”

Глава 2. Цели и задачи Платежной системы “CIS-сard”

Общие принципы построения Платежной системы “CIS-сard”

Основные функции структурных элементов (объектов) Платежной системы

Определение технологических понятий и процедур

Особенности совершения операций

Авторизация в Платежной системе

Клиринговый цикл

Безопасность

Услуги, виды карточек

Участники Платежной системы, их интересы

Глава 3. Вопросы обеспечения

Организационно-правовое обеспечение,

взаимоотношения между участниками

3.2 Тарифная политика

3.3 Основные принципы и механизмы организации расчетных взаимоотношений

Глава 4. Сертификация и стандартизация

Приложение № 1 Состояние развития рынков платежных карточек стран СНГ

(по материалам членов Организационного комитета)

Приложение № 2 Информация о работе процессинговых компаний

(банков) - членов Организационного комитета,

на национальных рынках пластиковых карт

Приложение № 3

 1 Анализ объекта автоматизации

1.1 Классификация финансовых расчетов

Объектом автоматизации в системе CIS-card являются денежные расчеты, осуществляемые как на межгосударственном, так и на внутригосударственном уровнях, которые можно выделить в следующие основные группы:

- расчеты в области потребительских сделок;

- трансфертные платежи (выплаты, осуществляемые государством и не представляющие собой компенсацию за оказываемые трудовые услуги. Это пенсии, стипендии, пособия и т.д.),

- расчеты между предприятиями, а также между предприятиями и структурами государственного управления.

Как известно, денежный оборот осуществляется в двух взаимосвязанных формах: налично-денежной и безналичной. При этом в настоящее время в странах СНГ основная часть денежного оборота осуществляется в безналичной форме (по объему операций порядка 80 %, а по числу операций порядка 5 %) и имеет место тенденция дальнейшего замещения безналичными расчетами наличных денег, в том числе и в области, в которой налично-денежные расчеты пока превалируют - в области потребительских сделок.

По экономическому содержанию и способу организации, действующие в СНГ безналичные расчеты в сфере потребительских сделок можно сгруппировать следующим образом:

- расчеты в торговле, предприятиях общественного питания, бытового обслуживания, сферы услуг,

- потребительские кредиты для приобретения товаров и получения услуг;

- перечисления на счета по вкладам заработной платы (полностью или частично) и других доходов населения;

- перечисление вклада или его части на другой счет;

- перевод наличных денег;

- списание со счетов вкладчиков платежей предприятиям-комитентам;

- оплата штрафов, сборов, акций и т.д. по специальным формам безналичных расчетов;

-  безналичная оплата налогов, коммунальных и других видов услуг.

При осуществлении безналичных расчетов в области потребительских сделок в странах СНГ используются такие инструменты, как:

- чековые книжки и расчетные чеки;

- аккредитивы;

- платежные карточки.

1.2 Состояние денежного обращения в сфере потребительских сделок

 Анализ состояния денежного обращения в сфере потребительских сделок показывает, что уровень его развития в СНГ значительно ниже мировых показателей. Преградами на пути коренной перестройки финансовой деятельности являются широкое применение наличных форм оплаты, низкая скорость движения денежных потоков, низкий уровень банкоризации общества и неразвитая система обслуживания населения с помощью различных форм безналичных расчетов. Низкий удельный вес безналичных расчетов в общем объеме расчетов населения за товары и услуги (не более 4%) создает ситуацию, при которой основная масса финансовых расчетов населения осуществляется за пределами банковских структур, что усугубляет проблему управления денежным обращением.

Среди основных направлений совершенствования денежно-кредитных отношений как составной части государственной экономической политики, в странах СНГ отмечены следующие задачи:

- увеличение скорости обращения платежей;

- расширение форм безналичных расчетов;

- сокращение банкнотной эмиссии и спроса на наличные деньги;

- повышение роли денежных сбережений и долгосрочных кредитов в активизации инвестиционных проектов;

- защита экономических интересов участников денежно-кредитных отношений.

Одним из способов решения указанных проблем является использование в денежно-кредитных отношениях банковских платежных пластиковых карточек.

1.3 Возможности банковских платежных пластиковых карточек

 Участниками безналичных расчетов с помощью банковских платежных карточек являются население, предприятия, объединения, банковские и финансовые организации.

Платежи по карточкам - это вид безналичного платежа по дебету (debit transfer). В процессе совершения сделки пользователю карточки предоставляется товарный или денежный кредит. Участник расчетов, предоставивший кредит (получатель денег), дает указание банку дебетовать счет плательщика (пользователя карточки) и кредитовать свой счет.

Инициатор платежа в данном случае - получатель.

Платежные карточки играют важную роль, в жизни общества, обслуживая как доходную, так и расходную части деятельности домашних хозяйств.

Банковские платежные пластиковые карточки позволяют их пользователям (держателям) проводить операции по счетам (кассовым или кредитным) с целью управления своими средствами или приобретения товаров и услуг за счет собственных средств или в кредит.

Зарплатные дебетные и кредитные карточки позволяют предприятиям и его работникам решать ряд проблем, связанных со своевременной и в необходимом размере выплатой заработной платы, подкреплением оборотных средств предприятия, а также обеспечивают более тесное взаимодействие предприятия и банка в решении текущих финансовых проблем. Технологии массового обслуживания населения по заработной плате в масштабе государства являются современной тенденцией в большинстве экономически развитых государств мира.

Дебитная карточка - это высоко ликвидный платежный инструмент, средство стимулирования цивилизованной формы накопления личных сбережений населения, а также смягчения инфляционных процессов. Денежные средства населения, привлекаемые в банки и обслуживаемые с помощью дебитных карточек, увеличивают депозитную базу банков и являются дешевыми ресурсами для их инвестиционной деятельности.

Дебитно-кредитная карточка (разновидность дебитной) обеспечивает расчет в пределах средств на счете и допускает овердрафт (диспокредит), в согласованном с банком размере. Процент за диспокредит, как правило, ниже процентной ставки кредитных карточек, поэтому клиенты часто отдают предпочтение этому типу карточек

Кредитная карточка - удобный инструмент, предоставляющий населению средства, недостающие для обеспечения жизнедеятельности в виде долгосрочной кредитной линии банка или государства.

Предоплаченные карточки охватывают новые, ранее недоступные традиционным дебитным и кредитным карточкам, сферы мелкорозничной торговли и рынка услуг. Они расширяют масштабы привлечения средств в банки или специализированные учреждения, например связи, еще в большей степени сокращая наличный денежный оборот.

Выпуск карточек крупнейших международных ассоциаций позволяет интегрироваться в мировые платежные системы, сделать возможными быстрое перемещение средств и международную интеграцию рынков.

По статистическим данным ведущих стран показатель расчетов с помощью карточек достигает 30 % от общего объема безналичного платежного оборота. Следовательно, сокращение затрат на выпуск и поддержание обращения наличных денег (эмиссия, инкассация и уничтожение ветхих купюр) в масштабе государства составляет значительную сумму.

Безналичные расчеты с помощью платежных карточек способны осуществляться со скоростью, значительно превышающей скорость обращения наличных денежных средств, что при их неизменном объеме приводит к росту номинального национального продукта. Распространение банковских автоматов кассиров (ATM), позволяющих снимать наличные деньги по банковским карточкам, сокращает среднее количество наличных денег на руках у населения, что в свою очередь уменьшает спрос на деньги и увеличивает оборачиваемость денег в экономике.

Рост безналичных расчетов сокращает долю расчетов во вне государственном секторе экономики, способствует увеличению бюджетных поступлений, повышает роль функции контроля со стороны государства за перемещением средств. Контроль и учет, в свою очередь, обеспечивают возможность более точного прогноза как на спрос, так и на предложение денег, что позволяет вести более сбалансированную денежно-кредитную и налоговую политику в государстве.

В целом, внедрение и широкое распространение банковских платежных карточек CIS-card позволит государствам - участникам СНГ:

в сфере экономики:

- обеспечить значительный приток средств клиентов в банки и соответственно в экономику государства;

- обеспечить рост национального дохода и бюджета государства за счет ускорения оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок; стимулирования объема продажи и производства товаров; усиления контроля при расчетах;

- уменьшить наличный денежный оборот и затраты на его поддержание;

в сфере налоговой политики:

- усилить государственный контроль и повысить уровень управляемости в сфере финансов и торговли;

- увеличить поступления средств в государственный бюджет.

в банковской сфере:

- привлечь денежные ресурсы держателей карточек;

- сократить масштабы и, следовательно, затраты на бумажные платежные документы;

- вынести кредиты за пределы банков в места продаж, упростить процедуру предоставления потребительского кредита.

1.4 Основные требования

 При построении системы CIS-card будут реализованы ряд требований:

1. CIS-card должна ставить перед собой цель - обслуживать население по всем современным видам карточных продуктов.

2. Карточные продукты CIS-card должны быть ориентированы на использование всеми категориями населения стран СНГ и работать в широком диапазоне цен на товары и услуги.

3. CIS-card должна ориентироваться на технологии массового обслуживания населения, включая обслуживание по заработной плате.

4. CIS-card должна иметь развитую инфраструктуру обслуживания по карточкам, как для оплаты товаров (услуг), так и для выдачи наличных.

5. CIS-card должна иметь возможность интегрироваться с зарубежными платежными системы на основе пластиковых карточек в первую очередь в части совмещения технологических особенностей обслуживания карт.

6. CIS-card должна органично вписываться в национальные платежные системы стран СНГ и являться ее составной частью.

7. CIS-card должна создаваться поэтапно по принципу наращивания как в отношении числа предоставляемых услуг, так и в отношении количества участников и территориального расширения.

Все перечисленные требования одинаково важны. Отход от любого из них не даст желаемого результата.

1.5. Структура и модель Платёжной системы “CIS-card”.

Определение Платёжной системы.

Платёжная система - совокупность структурных элементов (объектов) - юридических лиц, а также взаимоотношений и процедур, возникающих между указанными юридическими лицами по поводу эмиссии банковских платёжных карт, процессирования операций по банковским платёжным картам и расчётов по операциям, платёжным инструментом (средством), совершения которыми явились банковские платёжные карты Платежной Системы CIS-card.

Структура платёжной системы.

Структура Платёжной системы представлена на Рис.1.

Состав и определение структурных элементов (объектов) Платёжной системы:

 Участники платёжной системы (именуемые в дальнейшем "Участники") - юридические лица (финансово-кредитные организации или их уполномоченные филиалы), которые установили необходимые договорные взаимоотношения и технологические взаимосвязи в Платёжной системе, прошли соответствующую сертификацию (условия которой определены в документе “Сертификация участника Платежной системы”) и в рамках своего функционирования в Платежной системе в качестве эмитента и/или эквайера выполняют все требования и процедуры принятые в платежной системе, как на момент вступления Участника в Платежную систему, так и те, которые будут введены позже.

Центральный процессинговый центр Платёжной системы (именуемый в дальнейшем "Межгосударственный Процессинговый Центр") – Процессинговая компания – юридическое лицо, выполняющее функции технологического ядра Платежной системы, через которое организуются информационные потоки между Участниками, связанные с проведением операций с использованием банковских платежных карт, а также организованы технологические взаимосвязи и взаимодействие в Платежной системе, обеспечивающее технологическую целостность Платёжной системы.

Центральный Клиринговый Банк Платёжной системы (именуемый в дальнейшем "ЦКБ") - юридическое лицо (финансово-кредитная организация), являющееся центральным расчетным ядром Платежной системы, через которое организуются финансовые потоки между Участниками и осуществляющее на ежедневной основе каждый рабочий день клиринг и расчёт финансовых позиций Участников.

Уполномоченный Расчетный банк Платёжной системы (именуемый в дальнейшем "УРБ") - юридическое лицо (финансово-кредитная организация), обеспечивающее расчёты в Платёжной системе на региональном уровне для одного или нескольких Участников и установившее необходимые договорные, расчётные взаимоотношения и технологические взаимосвязи в Платёжной системе, и являющееся гарантом по расчетам за Участников, установивших через него расчетные отношения с системой.

Процессинговый центр третьей стороны (именуемый в дальнейшем “Сервис Центр”(СЦ)) - юридическое лицо, уполномоченное тремя или более Участниками на выполнение определённой части функций Участников (не относящихся к исключительной компетенции финансово-кредитных организаций в соответствии с действующим законодательством страны Участника), установившее необходимые договорные взаимоотношения и технологические взаимосвязи в Платёжной системе и прошедшее соответствующую сертификацию (условия которой определены в документе “Сертификация участника Платежной системы), а также выполняющее в процессе своей деятельности все требования и процедуры, принятые в Платежной системе.

Торгово-сервисные предприятия (именуемые в дальнейшем "ТСП") - юридические лица (или физические лица - индивидуальные предприниматели), осуществляющие реализацию товаров (и/или работ, и/или услуг) и установившие договорные взаимоотношения с Участниками (эквайерами) по поводу обслуживания банковских платёжных карт в качестве платёжного инструмента (средства) для расчётов за реализуемые действительным Держателям карт товары (и/или работы, и/или услуги).

Пункты выдачи наличных (именуемые в дальнейшем "ПВН") - структурные подразделения (касса финансово-кредитной организации, касса филиала финансово-кредитной организации, касса дополнительного офиса финансово-кредитной организации, операционная касса вне кассового узла финансово-кредитной организации, обменный пункт и т.п.) Участника (эквайера), осуществляющие совершение операций по выдаче наличных денежных средств действительным Держателям карт с использованием банковских платёжных карт в качестве платёжного инструмента (средства) для совершения указанных операций.

 2. Цели и задачи Платёжной системы “CIS-Card”

Основной целью построения Платежной системы “CIS-Card” является объединение финансовых рынков стран Содружества. Платежная система – это инструмент объединения разрозненных финансовых потоков и стабилизации ситуации на межгосударственном уровне в части организации валютного контроля и организации контроля за движением средств в рамках частной торговли и предпринимательства с помощью банковских платежных пластиковых карточек различных видов.

CIS-card обеспечит: обслуживание население стран СНГ с помощью банковских платежных пластиковых карточек, проведение безналичных расчетов по карточкам за товары и услуги, а также предоставление традиционных банковских услуг, включая расчетно-кассовое обслуживание, выдачу наличных денег, перечисление средств.

В системе CIS-card в максимально возможной степени будут учтены национальные интересы стран СНГ, их граждан, экономическое и психологическое состояние общества. Кроме этого CIS-card должна обладать достаточной надежностью и привлекательностью.

Создание системы CIS-card обеспечит решение следующих задач:

- привлечение значительных средств широких слоев населения в банки и, соответственно, в экономику страны;

- увеличение скорости обращения платежей;

- уменьшение наличного оборота и средств на его поддержание;

- вынесение кредитов за пределы банков в предприятия торговли и сервиса в широких масштабах, упрощение процедуры предоставления потребительского кредита;

- увеличение числа услуг, предоставляемых клиентам, улучшение качества обслуживания,

- улучшение экономических условий работы предприятий в части обслуживания по заработной плате;

- сокращение оборота бумажных платежных документов.

Создание единой системы межгосударственного масштаба обуславливает к тому же и дополнительные преимущества:

- использование единого торгового пространства предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к оплате, а также единой сети пунктов выдачи наличных денег;

- унификация карточек для расчетов за товары и услуги;

- нейтральный коммерческий характер сети процессинговых центров;

- единые нормы, правила, процессы и формы документов;

- сокращение рисков и обеспечение безопасности Платежной системы;

- единую стратегию и технологию взаимодействия с международными платежными системами;

- управляемость Платежной системы;

- минимизацию затрат на создание системы и ее поддержание в процессе эксплуатации.

2.1 Общие принципы построения Платёжной системы “CIS-Card”

В общих принципах построения системы заложено разделение по территориальному признаку. Поскольку система строится на принципах объединения уже существующих процессинговых сетей и той инфраструктуры, которая уже функционирует под обслуживание тех или иных карточных программ банков, то соответственно возможны различные варианты подключения участников к системе.

В первую очередь стоит отметить, что система подразумевает под собой соответствующую иерархию отношений как в части обработки информации и проведения расчетов, так и в части предоставления тем или иным участником гарантий по расчетам в части погашения своих обязательств в системе, возникших в результате проведения операций по картам соответствующего участника. Общая модель системы приведена на Рис. №1. Из данной схемы видно, что в системе возможны 4-е варианта работы участника в системе, и исходя из этого, строиться иерархия в системе. Построение отношений затрагивает как область технологическую в части обработки информационных потоков, так и область политическую в части представления интересов того или иного участника в системе по вопросам предоставления гарантий и по вопросам расчетов.

Таким образом, Участник может выступать в системе как:

принципиальный Участник, которому система делегировала весь спектр полномочий для развития карточных программ, в том числе и полномочия по привлечению в систему прочих банков;

подчиненный Участник, который строит свои отношения с системой через принципиального участника и который имеет ограниченные полномочия в системе.

Исходя из статуса участника в системе и строится тарифная политика с тем или иным банком.

2.2 Основные функции структурных элементов (объектов) Платёжной системы

Основные функции Участника Платёжной системы.

Основные функции Эмитента.

Осуществление эмиссии банковских платёжных карт (открытие и ведение специальных банковских (карточных) счетов, обеспечение выпуска банковских платёжных карт и осуществление расчётно-кассового обслуживания владельцев денежных средств на специальных банковских (карточных) счетах).

Определение условий выполнения авторизации по эмитированным им банковским платёжным картам и обеспечение (самостоятельно или через уполномоченный СЦ) выполнения ежедневной круглосуточной авторизации операций, совершаемых с использованием банковских платёжных карт.

Обеспечение (самостоятельно или через уполномоченный СЦ) взаимодействия с Участниками (эквайерами) и ПС на основе обмена финансовыми сообщениями в соответствии с особенностями клирингового цикла.

Обеспечение выполнения расчётов с Участниками (эквайерами) и ПС.

Обеспечение выполнения требований безопасности в Платёжной системе.

Основные функции Эквайера.

Обеспечение развития инфраструктуры ПВН и пунктов обслуживания ТСП, совершающих операции с использованием банковских платёжных карт.

Обеспечение (самостоятельно или через уполномоченный СЦ) выполнения ежедневной круглосуточной авторизации операций, совершаемых с использованием банковских платёжных карт.

Обеспечение (самостоятельно или через уполномоченный СЦ) технологического взаимодействия с Участниками (эмитентами) и ПС на основе обмена финансовыми сообщениями.

Обеспечение выполнения расчётов с Участниками (эмитентами) и ПС в соответствии с порядком и условиями расчётов.

Обеспечение выполнения требований безопасности в Платёжной системе.

Основные функции Межгосударственного процессингового центра Платёжной системы.

Обеспечение технологической целостности Платёжной системы.

Обеспечение маршрутизации авторизационных сообщений, передаваемых в режиме реального времени между Участниками (или их уполномоченными СЦ) через ПС с использованием форматов сообщений и протоколов взаимодействия, определяемых ПС, и осуществление контроля за достаточностью средств Участника или его УРБ в ЦКБ.

Обеспечение обмена финансовыми сообщениями между Участниками.

Подготовка информации для выполнения клиринга и расчётов финансовых позиций Участников в ЦКБ.

Проведение технологических работ в рамках сертификации Участников (и их уполномоченных СЦ) в ПС.

Обеспечение регистрации Участников (и их уполномоченных СЦ) в Платёжной системе.

Обеспечение обмена информацией, не являющейся авторизационными и финансовыми сообщениями.

Обеспечение выполнения требований безопасности в Платёжной системе.

Основные функции Центрального Клирингового банка

Осуществление клиринга.

Ведение специальных счетов позиции Участников и УРБ.

Осуществление расчёта финансовых позиций Участников и УРБ.

Выполнение функций УРБ в случае необходимости.

Основные функции Уполномоченного банка

Обеспечение финансовых гарантий для одного или нескольких Участников при проведении расчётов в Платёжной системе.

Обеспечение расчётов в Платёжной системе для одного или нескольких Участников.

Основные функции Сервисного центра

Обеспечение выполнения определённой соответствующими договорными взаимоотношениями части функций одного или нескольких Участников, не относящихся к исключительной компетенции кредитных организаций в соответствии с действующим законодательством страны Участника и страны СЦ.

Установление и обеспечение выполнения таких условий своих договорных взаимоотношений и технологических взаимосвязей в Платёжной системе, которые соответствуют единой концептуальной основе технологических взаимоотношений в Платёжной системе.

Основная функция Торгово-сервисного предприятия

Обеспечение реализации товаров (работ, услуг) с использованием банковских платёжных карт в качестве платёжного инструмента (средства) для расчётов за реализуемые Держателям карт товары (и/или работы, и/или услуги).

Основная функция пункта выдачи наличных

Обеспечение совершения операций по выдаче наличных денежных средств Держателям карт с использованием банковских платёжных карт в качестве платёжного инструмента (средства) для совершение указанных операций.

2.3 Определения технологических понятий и процедур

Авторизация - процедура получения разрешения на совершение операции с использованием банковской платёжной карты.

Транзакция - одно или более связанных сообщений, внутри одного класса сообщений, формируемых чтобы выполнить (насколько это возможно) задачу, установленную отправителем оригинального сообщения.

Сообщение - группа элементов данных, используемая для обмена информацией между объектами Платежной системы. В Платежной системе различаются авторизационные и клиринговые сообщения.

Авторизационное сообщение - сообщение, передаваемое между Участниками (эквайерами) и Участниками (эмитентами) через ПС на межгосударственном уровне или внутригосударственном в режиме реального времени.

Клиринговое сообщение - сообщение, передаваемое между Участниками в составе клирингового файла. Клиринговые сообщения подразделяются на финансовые и нефинансовые.

Финансовое сообщение - сообщение, содержащее информацию, необходимую для проведения расчётов между Участниками.

1. Первично представляемые сообщения - финансовые сообщения, которые формируются Участниками (эквайерами) или их уполномоченными СЦ на основании первичных платёжных документов, подтверждающих факт совершения операций с использованием банковских платёжных карт, и направляются Участникам (эмитентам) через ПС.

2. Сообщения отмены первично и повторно представленных сообщений - финансовые сообщения, которые формируются Участниками (эквайерами) или их уполномоченными СЦ и направляются Участникам (эмитентам) с целью отмены ранее представленных (первично или повторно) финансовых сообщений и возврата средств по оплаченным исходным сообщениям.

3. Сообщения возврата платежа - финансовые сообщения, которые могут формироваться Участниками (эмитентами) или их уполномоченными СЦ и направляться Участникам (эквайерам) в ответ на первично или повторно представленные сообщения.

4. Повторно представляемые сообщения - финансовые сообщения, которые могут формироваться Участниками (эквайерами) или их уполномоченными СЦ в ответ на сообщения возврата платежа.

5. Сообщения отмены сообщений возврата платежа - финансовые сообщения, которые формируются Участниками (эмитентами) или их уполномоченными СЦ и направляются Участникам (эквайерам) с целью отмены ранее представленных финансовых сообщений возврата платежа.

Нефинансовое сообщение - сообщение, передаваемое между Участниками в составе клирингового файла и содержащее информацию, не связанную с расчётами.

Пакет финансовых сообщений - группа сообщений, объединенных для выполнения расчётов между Участниками.

Сумма транзакции - сумма, представленная Участником (эквайером) в сообщении, направленном Участнику (эмитенту), и состоящая как из суммы операции в случае операции оплаты, так и из суммы операции плюс сумма вознаграждения, взимаемого Участником (эквайером) с Держателя карты в случае операции выдачи наличных.

Валюта транзакции - валюта, в которой выражены сумма операции и сумма вознаграждения, указанные в сообщении.

Валюта расчета - валюта, в которой проводится операция по счёту Участника в ЦКБ.

Процессинг сообщений - процесс обработки сообщений с целью подготовки информации для расчётов и информационного обмена с Участниками.

Клиринговый файл - группа сообщений определенного формата, передаваемых между Участниками через ПС в рамках клирингового цикла.

Исходящий клиринговый файл - файл, сформированный Участником и направляемый в ПС.

Входящий клиринговый файл – файл, являющийся результатом проведения в ПС клиринга, сформированный ПС и направленный Участнику.

2.4 Особенности совершения операций

Типы операций

В эквайеринговой сети (сети обслуживания) Платёжной системы могут совершаться нижеследующие операции с использованием банковских платёжных карт :

Операции выдачи наличных денежных средств Держателям карт в ПВН:

С использованием голосовой авторизации;

С использованием терминала;

С использованием банкомата (АТМ).

Операции оплаты товаров (работ, услуг), реализуемых Держателям карт в пунктах обслуживания ТСП:

С использованием голосовой авторизации;

С использованием терминала/контрольно-кассовых машин.

Операции возврата товаров, приобретённых Держателями карт в пунктах обслуживания ТСП.

Операции запроса остатка на счёте Держателя карты.

Технологические особенности совершения операций

Совершение операций в эквайеринговой сети (сети обслуживания) Платёжной системы производится в следующем порядке:

Проведение процедуры авторизации с целью определения возможности совершения операций с использованием банковской платёжной карты.

Обмен финансовыми и иными информационными сообщениями в рамках клирингового цикла с целью обеспечения проведения расчётов между Участниками и урегулирования возникающих между Участниками спорных ситуаций, связанных с совершением операций с использованием банковских платёжных карт.

овершение операций связано с формированием, маршрутизацией и обработкой в процессинговой сети Платёжной системы авторизационных, финансовых и иных информационных сообщений в соответствии с технологической спецификацией.

Формирование указанных сообщений, а также оформление соответствующих первичных расчётных документов может производиться с использованием терминалов-импринтеров, POS-терминалов и ATM-терминалов. Причём при использовании POS-терминалов соответствующего типа или при использовании ATM-терминалов производится проверка PIN-кода, вводимого Держателем карты с клавиатуры. При использовании других терминалов проверка PIN-кода не производится.

При совершении операций с использованием электронных терминалов (и проведении электронной авторизации) сумма авторизации, указанная в авторизационных сообщениях, должна быть равна сумме, указанной в соответствующем финансовом сообщении первого представления.

При совершении операций с использованием терминалов-импринтеров (и проведении голосовой авторизации) сумма авторизации, указанная в авторизационных сообщениях, не должна отличаться от суммы, указанной в соответствующем финансовом сообщении первого представления, более, чем на 10%, а также, разница между суммой, указанной в финансовом сообщении первого представления, и суммой авторизации не должна превышать установленного для ТСП лимита неавторизуемых операций.

При совершении операции выдачи наличных денежных средств сумма авторизации должна включать:

сумму вознаграждения Участника (эквайера), взимаемого с Держателя карты.

Операции, осуществляемые с проведением процедуры авторизации, могут совершаться на любую сумму в валюте, разрешённой для соответствующего Участника (эквайера).

Без проведения процедуры авторизации в Платёжной системе могут совершаться следующие неавторизуемые операции:

операции оплаты товаров (работ, услуг),которые могут совершаться в пунктах обслуживания ТСП при условии, если сумма операции не превышает установленную для данного ТСП величину лимита неавторизуемых операций, а также соблюдении соответствующих требований и условий, устанавливаемых Участником (эквайером) в договоре с ТСП;

операции возврата товаров.

При совершении операции возврата товаров сумма возврата не должна превышать сумму оплаты этих товаров. Причём возвращаемые денежные средства зачисляются на счёт Держателя карты после завершения клирингового цикла, в рамках которого обрабатывается соответствующее финансовое сообщение.

Неавторизуемые операции могут совершаться с использованием терминалов-импринтеров и POS-терминалов.

2.5 Авторизация в Платёжной системе

Описание процедуры авторизации

Авторизация в Платёжной системе выполняется с целью определения возможности совершения операции с использованием банковской платёжной карты.

Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции.

Разрешение на совершение операции выдаётся при совместном выполнении двух основных условий:

Сумма операции не превышает текущую величину лимита авторизации соответствующего Участника (эмитента), который определяется условиями гарантий финансового обеспечения расчётов в Платёжной системе.

Разрешение соответствующего Участника (эмитента) на совершение операции, условия предоставления которого определяются каждым Участником (эмитентом) самостоятельно.

Процедура авторизации в Платёжной системе выполняется в соответствии с нижеприведённой схемой:

 Процедура авторизации инициируется ПВН или Пунктом обслуживания ТСП, которые формируют и направляет соответствующему Участнику (эквайеру) или его уполномоченному СЦ авторизационное сообщение Ѓ , содержащее информацию, которая необходима для проведения авторизации. Авторизационное сообщение Ѓ в зависимости от типа терминального устройства, используемого в ПВН или Пункте обслуживания ТСП, представляет собой либо голосовое сообщение (в случае использования терминала-импринтера), либо электронное сообщение (в случае использования электронного терминала).

После получения авторизационного сообщения Ѓ Участник (эквайер) или его уполномоченный СЦ формирует и направляет в ПС авторизационное сообщение , содержащее информацию, которая необходима для проведения авторизации, после получения которого ПС определяет Участника (эмитента) и текущую величину его лимита авторизации.

В случае, если сумма операции не превышает текущую величину лимита авторизации ПС формирует и направляет Участнику (эмитенту) или его уполномоченному СЦ авторизационное сообщение ѓ , содержащее информацию, которая необходима для проведения авторизации.

В противном случае ПС формирует и направляет Участнику (эквайеру) или его уполномоченному СЦ авторизационное сообщение , содержащее информацию о запрете совершения операции, после получения которого Участник (эквайер) или его уполномоченный СЦ формирует и направляет инициировавшему процедуру авторизации ПВН или Пункту обслуживания ТСП авторизационное сообщение , содержащее информацию о запрете совершения операции. Авторизационное сообщение в зависимости от типа терминального устройства, используемого в ПВН или Пункте обслуживания ТСП, представляет собой либо голосовое сообщение (в случае использования терминала-импринтера), либо электронное сообщение (в случае использования электронного терминала).

После получения авторизационного сообщения ѓ Участник (эмитент) или его уполномоченный СЦ разрешает или запрещает совершение операции, формируя и направляя в ПС авторизационное сообщение .

После получения авторизационного сообщения ПС формирует и направляет Участнику (эквайеру) или его уполномоченному СЦ авторизационное сообщение , содержащее информацию о разрешении или запрете операции, после получения которого Участник (эквайер) или его уполномоченный СЦ формирует и направляет инициировавшему процедуру авторизации ПВН или Пункту обслуживания ТСП авторизационное сообщение , содержащее информацию о разрешении или запрете совершения операции.

Форматы авторизационных сообщений , ѓ , и и соответствующие протоколы обмена определяется ПС.

2.6 Клиринговый цикл

Описание клирингового цикла

Под клиринговым циклом понимается процесс обмена финансовыми и другими информационными сообщениями между Участниками через ПС с целью обеспечения проведения расчётов между Участниками и урегулирования возникающих между Участниками спорных ситуаций, связанных с совершением операций с использованием банковских платёжных карт.

Общая схема клирингового цикла приведена на рис. 2.

стадии 2) в случае отсутствия финансовых претензий одного Участника к другому.

Первичное представление сообщений.

Клиринговый цикл начинается с направления Участником (эквайером) Участнику (эмитенту) финансового сообщения первого представления. Каждое финансовое сообщение первого представления формируется на основании первичного расчётного документа, документально подтверждающего совершение операции в ПВН или пункте обслуживания ТСП с использованием банковской платёжной карты.

Финансовое сообщение первого представления по операциям, совешённым с использованием голосовой авторизации или с использованием POS-терминалов, должно быть представлено в ПС не позднее, чем на 30-й календарный день с даты совершения операции (включая дату совершения операции).

Финансовое сообщение первого представления по операциям, совешённым с использованием банкоматов, должно быть представлено в ПС не позднее, чем на 7-й календарный день с даты совершения операции (включая дату совершения операции).

Каждое первично представляемое финансовое сообщение в качестве исходной суммы содержит сумму транзакции (или сумму согласования для Участников-нерезидентов).

Формирование запросов копий первичных расчётных документов.

Участник (эмитент) имеет право запросить у Участника (эквайера) копию первичного расчётного документа по любой операции, совершённой в эквайеринговой сети Участника (эквайера) с использованием банковской платёжной карты, эмитированной Участником (эмитентом).

Копией первичного расчётного документа является:

для операций, совершенных при помощи терминала-импринтера - ксерокопия расчётного слипа;

для операций, совершенных при помощи POS-терминала - ксерокопия чека электронного терминала;

для операций, совершенных при помощи ATM-терминала (банкомата) - ксерокопия банкоматной ленты.

Запрос оформляется в виде специального административного информационного сообщения, направляемого в ПС.

Формирование ответов на запросы копий первичных расчётных документов.

В ответ на полученный запрос копии первичного расчётного документа Участник (эквайер) обязан в течение 14 календарных дней с даты процессинга (обработки) в ПС сообщения запроса копии направить на него ответ в виде сообщения ответа на запрос копии Участнику (эмитенту), уведомляющее об отправке запрошенной копии, либо о невозможности её предоставления.

Запрошенная копия должна быть предоставлена Участнику (эмитенту) при помощи стандартной процедуры передачи документации в течение 30 календарных дней со дня процессинга (обработки) в ПС соответствующего сообщения запроса копии.

Стандартная процедура передачи документации подразумевает использование одного из нижеследующих способов:

посылка документации по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;

передача документации по факсу с приложением стандартного бланка подтверждения о приеме, который Участник-адресат должен заполнить и передать по факсу Участнику-отправителю;

передача документации с курьером с уведомлением о вручении.

Выполнение вышеописанной стандартной процедуры передачи документации является обязательным требованием к Участнику при рассмотрении спорной ситуации в Платежной Системе.

Отмена ранее направленных сообщений первичного и повторного представления.

Сообщение отмены может направляться Участником (эквайером) Участнику (эмитенту) в том случае, если он обнаружит, что сообщение первичного или повторного представления было направлено им ошибочно.

Исходная сумма для сообщения отмены должна быть выражена в той же валюте, что и исходная сумма в отменяемом сообщении, и может равняться исходной сумме отменяемого сообщения (полная отмена) или быть меньше её (частичная отмена).

Возврат платежа по первично представленным сообщениям.

 

Для возврата платежа по первично представленным сообщениям Участник (эмитент) может сформировать и направить Участнику (эквайеру) сообщение возврата платежа по одной из причин, указанных в Приложении №6 к настоящим Правилам.

 

Сообщение возврата платежа должно быть спроцессировано (обработано) в ПС не позднее, чем на 90-й календарный день с даты процессинга (обработки) в ПС сообщения первого представления.

 

Сопроводительная документация к сообщению возврата платежа должна быть предоставлена Участнику (эквайеру) с использованием стандартной процедуры передачи документации в течение 14 дней со дня процессинга (обработки) в ПС сообщения возврата платежа.

 

Исходная сумма для сообщений возврата платежа должна быть выражена в валюте расчёта с Участником (эмитентом). Ее величина может быть равна (полный возврат) или быть меньше (частичный возврат) суммы сообщения в валюте расчёта с Участником (эмитентом), по которому формируется возврат платежа.

 

 

Повторное представление сообщений.

 

После получения Участником (эквайером) сообщения возврата платежа, он может сформировать и направить Участнику (эмитенту) сообщение повторного представления.

 

Сообщение повторного представления должно быть спроцессировано (обработано) в ПС не позднее, чем на 30-й календарный день с даты процессинга (обработки) в ПС сообщения возврата платежа.

 

Основанием для формирования сообщения повторного представления могут быть:

 

получение Участником (эквайером) сообщения возврата платежа на сообщение первого представления, по которому Участником (эквайером) ранее было сформировано и спроцессировано (обработано) в ПС сообщение отмены финансового сообщения первого представления;

в установленные сроки не получена требуемая сопроводительная документация к сообщению возврата платежа, код причины которого требует представления сопроводительной документации ;

в сообщении возврата платежа неверна ссылка на оригинальное финансовое сообщение, по которому сформирован возврат платежа;

Участник (эмитент) не имел права на формирование сообщения возврата платежа по использованному им коду согласно настоящим Правилам;

выполняется какое-либо из условий формирования повторного представления, указанных в описании конкретных кодов причин возвратов платежа.

сообщение возврата платежа было представлено в ПС позже предельного срока, установленного настоящими Правилами.

Требуемая сопроводительная документация к сообщению повторного представления должна быть предоставлена Участнику (эмитенту) с использованием стандартной процедуры передачи документации в течение 14 дней со дня процессинга (обработки) в ПС сообщения повторного представления.

 

Исходная сумма для сообщения повторного представления должна быть выражена в валюте расчёта с Участником (эквайером). Ее величина может быть равна сумме сообщения возврата платежа (полное повторное представление) или быть меньше суммы сообщения возврата платежа (частичное повторное представление), в ответ на получение которого направляется сообщение повторного представления.

 

 

Возврат платежа по повторно представленным сообщениям.

 

В ответ на полученное сообщение повторного представления Участник (эмитент) может сформировать сообщение повторного возврата платежа. Сообщение повторного возврата платежа должно быть спроцессировано (обработано) в ПС не позднее, чем на 30-й календарный день с даты процессинга (обработки) сообщения повторного представления в ПС.

Основанием формирования сообщений повторного возврата платежа могут быть:

получение Участником (эмитентом) сообщения повторного представления на сообщение первого возврата платежа, по которому Участником (эмитентом) ранее было сформировано и спроцессировано (обработано) в ПС сообщение отмены финансового сообщения возврата платежа;

в установленные сроки не получена требуемая сопроводительная документация к сообщению повторного представления;

Участник (эквайер) не имел права на формирование сообщения повторного представления после получения первого сообщения возврата платежа в соответствии с настоящими Правилами;

после получения сопроводительной документации по повторному представлению Участник (эмитент) определил, что он имеет право на выставление сообщения возврата платежа с другим кодом причины;

сообщение повторного представления было представлено в ПС позже предельного срока;

в сообщении повторного представления неверна ссылка на сообщение первого возврата платежа.

Сопроводительная документация к сообщению повторного возврата платежа должна быть предоставлена Участнику (эквайеру) с использованием стандартной процедуры передачи документации в течение 14 дней со дня процессинга (обработки) в ПС сообщения повторного возврата платежа.

Исходная сумма для сообщений повторного возврата платежа должна быть выражена в валюте расчёта с Участником (эмитентом). Ее величина может быть равна (полный возврат) или быть меньше (частичный возврат) суммы сообщения в валюте расчёта с Участником (эмитентом), по которому формируется повторный возврат платежа.

Отмена ранее направленных сообщений первичного и повторного возврата платежа.

Сообщение отмены возврата платежа может направляться Участником (эмитентом) Участнику (эквайеру) в том случае, если он обнаружит, что сообщение возврата платежа было направлено им ошибочно.

Исходная сумма для сообщения отмены возврата платежа должна быть выражена в той же валюте, что и отменяемое сообщение, и может равняться сумме отменяемого сообщения (полная отмена) или быть меньше его (частичная отмена).

Порядок приёма финансовых сообщений в ПС

Финансовые сообщения, формируемые Участниками на всех этапах клирингового цикла, передаются в ПС в составе исходящих клиринговых файлов.

Финансовые сообщения, направленные Участниками, отвергаются ПС по следующим причинам:

1. Для первично представляемых сообщений:

- в сообщении указан номер карты несуществующего Участника (эмитента);

- операция не авторизована или параметры сообщения не соответствуют параметрам авторизации (за исключением неавторизуемых операций).

2. Для сообщений отмены:

- не существует отменяемое сообщение;

- сумма отмены превышает сумму отменяемого сообщения.

3. Для сообщений первичного и повторного возврата платежа:

- не существует код Участника (эквайера);

- не существует исходное сообщение;

- сумма сообщения возврата платежа превышает сумму исходного сообщения.

4. Для повторно представляемых сообщений:

- в сообщении указан номер карты несуществующего Участника (эмитента);

- не существует исходное сообщение возврата платежа;

- сумма повторно представляемого сообщения превышает сумму сообщения возврата платеж.

5. Для сообщений отмены возврата платежа:

- не существует отменяемое сообщение возврата платежа;

- сумма сообщения отмены возврата платежа превышает сумму отменяемого сообщения.

6. Для сообщений взаимных выплат:

- услуга, по которой затребованая оплата не входит в перечень услуг.

Отвергнутые финансовые сообщения возвращаются Участнику в ближайшем входящем клиринговом файле (или в виде специального отчета) и не принимаются к оплате.

Прием и обработка финансовых сообщений осуществляется каждый рабочий день в соответствии с циклограммой работы ПС, в соответствии с которой к оплате в текущий день будут приняты все сообщения, полученные ПС в течение предыдущих суток до 24 час. 00 мин. московского времени (за исключением сообщений, отвергнутых по указанным выше причинам). Сообщения, полученные после 00 час. 00 мин. московского времени текущего дня, будут приняты к оплате на следующий банковский день.

Порядок процессинга (обработки) финансовых сообщений в ПС.

Процессинг финансовых сообщений, принятых ПС в составе исходящих клиринговых файлов от Участников (или их уполномоченных СЦ), включает следующие этапы:

Обработка сообщений, принятых в составе исходящих клиринговых файлов (00.00 - 9.00);

Анализ принятых сообщений (9.00 - 10.00);

Процессинг принятых от Участников (или их уполномоченных СЦ) финансовых сообщений (10.00 - 14.00);

Подготовка Реестров расчётных документов для проведения клиринга и расчетов в ЦКБ (14.00 - 16.00);

Формирование входящих клиринговых файлов для Участников (14.00 - 16.00).

Анализ принятых финансовых сообщений.

Данный этап заключается в анализе принятых от Участников финансовых сообщений. В результате анализа финансовые сообщения либо назначаются на процессинг, либо помечаются как отвергнутые (и будут возвращены соответствующим Участникам в ближайшем входящем клиринговом файле или в виде соответствующего отчета).

Процессинг финансовых сообщений.

Задачей этапа процессинга, выполняемого ПС, является подготовка информации для формирования Реестров расчётных документов и входящих клиринговых файлов.

В ходе процессинга выполняются следующие действия:

Для каждого финансового сообщения определяется пара Участников, для которых требуется выполнить расчёты;

Определяется валюта расчётов для каждого из Участников;

Определяется сумма (в валюте расчётов) для всех представленных Участником или направляемых ему финансовых сообщений;

Формируются группы финансовых сообщений для каждой пары Участник (эмитент) - Участник (эквайер). Группировка осуществляется по принципу единства: типа сообщений, способа совершения операций, валюты операций и валюты карты.

Рассчитываются суммы вознаграждений (в валюте расчётов с Участником) выплачиваемых Участниками друг другу или взимаемых с них в пользу ПС по каждому финансовому сообщению.

Формирование Реестров расчётных документов для проведения клиринга и расчётов в ЦКБ.

После завершения процессинга финансовых сообщений ПС осуществляет формирование и передачу в ЦКБ Реестров расчётных документов для проведения клиринга и расчётов.

Формирование входящих клиринговых файлов для Участников.

После завершения процессинга финансовых сообщений ПС формирует и направляет Участникам входящие клиринговые файлы, которые содержат следующую информацию:

Отвергнутые ПС финансовые сообщения, полученные от Участника в составе исходящего клирингового файла;

Уведомления о результатах проведения клиринга и расчётов по представленным Участником в исходящем клиринговом файле финансовым сообщениям;

Финансовые сообщения, адресованные Участнику другими Участниками;

Уведомления о результатах проведения клиринга и расчётов по направляемым Участнику в составе входящего клирингового файла финансовым сообщениям.

Входящие клиринговые файлы должны использоваться Участниками в качестве исходной информации для проведения своих внутренних расчётов.

Порядок разрешения спорных ситуаций

В случае возникновения между Участниками спорных ситуаций, урегулирование которых в рамках клирингового цикла оказалось невозможным, их разрешение передаётся в Платёжную систему. Все решения Платежной Системы принимаются на основе детальной проработки вопроса. Решения Платежной Системы являются для Участников окончательными и обжалованию не подлежат.

В случае, если Платежная Система в течение одного месяца с даты начала рассмотрения спорной ситуации не смогла принять решение, каждый из спорящих Участников имеет право обратиться в Арбитражный суд в соответствии с действующим международным законодательством.

2.7 Безопасность

Обеспечение безопасности в Платежной cистеме

Основные принципы обеспечения безопасности.

Формирование договорных взаимоотношений в Платёжной системе должно гарантировать защиту интересов её структурных элементов (объектов) при условии соблюдения ими процедур и норм безопасности, предусмотренных технологиями Платёжной системы.

Обязательное выполнение каждым Участником процедур безопасности, предусмотренных технологиями Платёжной системы (контроль за выполнением Участниками процедур и норм безопасности осуществляет ПС, проводя сертификацию Участников по требованиям безопасности.

Обеспечение целостности, подлинности и конфиденциальности информации на всех этапах ее обработки и передачи каждым Участником и ПС (Участники обязаны производить обработку информации средствами, сертифицированными ПС; обработка информации Участником должна производиться на защищенной территории, доступ на которую имеет только обладающий соответствующими полномочиями персонал).

Создание единого канала информирования Участников о случаях мошенничества или попытки мошенничества.

Основные механизмы обеспечения безопасности.

Использование механизма PVV (PIN Verification Value).

Механизм проверки PVV обеспечивает безопасность Держателя карты, путем проверки PIN (Personal Identification Number), и Участника (эмитента), путем проверки соответствия PAN (Personal Account Number), PIN и ключей Участника (эмитента).

Использование механизма CVV (Card Verification Value).

Механизм проверки CVV обеспечивает безопасность Участника (эмитента), путем проверки соответствия PAN, Expiration Date, Service Code и ключей Участника (эмитента).

Использование механизма MAC (Message Authentication Code).

Механизм проверки MAC обеспечивает безопасность Участника (эмитента и эквайера) и ТСП, гарантируя целостность и подлинность авторизационных сообщений.

Использование СТОП-ЛИСТА.

Защита PIN блока на всех этапах его обработки в Платежной системе.

Защита PIN блока обеспечивает безопасность Держателя карты и Участника (эмитента), гарантируя конфиденциальность PIN.

Использование механизма электронной цифровой подписи при передаче электронных документов между Участниками.

Использование механизма электронной цифровой подписи обеспечивает безопасность Участников, гарантируя целостность и подлинность электронных документов в Платежной системе.

Закрытие данных при передаче между Участниками.

Закрытие данных обеспечивает их конфиденциальность при передаче между Участниками по общедоступным каналам.

Защита каналов передачи данных в Платежной системе.

Защита каналов передачи данных обеспечивает целостность и конфиденциальность передаваемой информации.

Сертификация Участников на предмет выполнения процедур безопасности, предусмотренных технологиями Платежной системы.

Порядок использования указанных механизмов специфицируется отдельными документами, являющимися обязательными к исполнению всеми Участниками.

Требования к Участнику (эмитенту) по обеспечению безопасности.

Участник (эмитент) обязан обеспечить целостность, подлинность и конфиденциальность персональных данных Держателей карт и информации о состоянии их счетов на всех этапах хранения, обработки и передачи данных Участником (эмитентом).

Участник (эмитент) обязан обеспечить безопасность:

хранения чистых и проэмбоссированных банковских платёжных карт ;

эмбоссирования банковских платёжных карт ;

транспортировки и передачи владельцам банковских платёжных карт ;

уничтожения чистых и проэмбоссированных банковских платёжных карт .

Все операции, связанные с обработкой информации по банковским платёжным картам, а также с их хранением, эмбоссированием и уничтожением, должны производиться на защищенной территории, доступ на которую имеют только уполномоченные сотрудники Участника (эмитента).

Участник (эмитент) обязан обеспечить конфиденциальность PIN Держателя карты на этапах персонализации и выдачи банковских платёжных карт, а также при обработке авторизационных запросов. Участник (эмитент) не имеет права хранить PIN Держателя карты.

Участник (эмитент) обязан выполнять процедуры безопасного распределения ключей, применяемые при персонализации, авторизации, защите данных в рамках Платежной системы.

Участник (эмитент) обязан обеспечить применение электронной цифровой подписи для входящих и исходящих электронных документов.

Контроль за выполнением требований безопасности должны осуществлять службы безопасности Участника (эмитента) и ПС.

Участник (эмитент) обязан сообщать обо всех случаях мошенничества или попытки мошенничества, произошедших с банковскими платёжными картами на любых стадиях их жизненного цикла или данными Участника (эмитента) на любых этапах их обработки.

Требования к Участнику (эмитенту) по обеспечению безопасности.

Участник (эквайер) обязан обеспечить целостность и подлинность данных о ПВН и пунктах обслуживания ТСП, осуществляющих совершение операций с использованием банковских платёжных карт , об используемых при этом устройствах и об ответственных за совершение операций и эксплуатацию устройств физических лицах.

Все операции, связанные с обработкой информации по авторизационным запросам, о юридических лицах, осуществляющих прием банковских платёжных карт , об устройствах, используемых при приеме банковских платёжных карт , о физических лицах, ответственных за прием банковских платёжных карт и эксплуатацию устройств, должны производиться на защищенной территории, доступ на которую имеют только уполномоченные сотрудники Участника (эквайера).

Участник (эквайер) обязан обеспечить целостность и подлинность данных при проведении транзакции по банковской платёжной карте.

Участник (эквайер) обязан обеспечить конфиденциальность PIN Держателя карты при передаче его в авторизационном запросе.

Участник (эквайер) обязан выполнять процедуры безопасного распределения ключей, применяемые при передаче авторизационных запросов и защите данных в рамках Платежной системы.

Участник (эквайер) обязан обеспечить применение электронной цифровой подписи для входящих и исходящих электронных документов.

Контроль за выполнением требований безопасности должны осуществлять службы безопасности Участника (эквайера) и ПС.

Участник (эквайер) обязан сообщать обо всех случаях мошенничества или попытки мошенничества, произошедших с пластиковыми картами при приеме их в ПВН и пунктах обслуживания ТСП, данными Участника (эквайера) или транзакции на любых этапах их обработки.

Требования к ПС по обеспечению безопасности.

ПС обязан:

обеспечить целостность, подлинность и конфиденциальность информации обо всех Участниках на всех этапах её обработки и передачи;

выполнять процедуры безопасного распределения ключей, применяемые при обработке и передаче информации между Участниками;

беспечить применение электронной цифровой подписи для входящих и исходящих электронных документов;

обеспечивать контроль за выполнением требований безопасности всеми Участниками;

обеспечивать своевременное информирование Участников о реализованных или реальных угрозах безопасности Платежной системы и предлагаемых мерах по их предотвращению.

Стоп-лист Платежной cистемы

В целях уменьшения вероятности мошенничества и оперативного пресечения использования утерянных, украденных и поддельных банковских платёжных карт "Юнион Кард" при совершении неавторизуемых операций ПС обеспечивает формирование СТОП-ЛИСТА, который направляется Участникам по их запросу.

СТОП-ЛИСТ содержит список номеров или диапазонов номеров банковских платёжных карт, совершение операций с использованием которых приостановлено или запрещено (банковские платёжные карты представлены к изъятию).

Включение банковских платёжных карт в СТОП-ЛИСТ выполняется ПС по требованию и на основании заявки Участника (эмитента), который устанавливает, до какого времени (в рамках установленного в Платёжной системе стандартного периода, составляющего 6 месяцев, либо до срока окончания ее действия) банковская платёжная карта должна находиться в СТОП-ЛИСТЕ. По достижению указанного времени или по требованию Участника (эмитента) досрочно банковская платёжная карта исключается из СТОП-ЛИСТА. Кроме того банковская платёжная карта исключается из СТОП-ЛИСТА по окончании срока её действия.

Участник (эмитент) несёт ответственность за использование банковской платёжной карты и возможные связанные с этим финансовые риски до наступления времени включения банковской платёжной карты в СТОП-ЛИСТ, а также в течение следующих 168 часов.

После окончания вышеуказанного периода ответственность переходит на всех Участников (эквайеров), в эквайеринговой сети которых может быть совешена операция с использованием банковской платёжной карты, включённой в СТОП-ЛИСТ. Причём вышеуказанная ответственность переходит и на тех Участников (эквайеров), которые не оформили запросы в ПС и соответственно не получают СТОП-ЛИСТ.

Участники (эквайеры) обязаны обеспечить в пунктах обслуживания ТСП изъятие банковских платёжных карт, включённой в СТОП-ЛИСТ и представленной к изъятию.

2.8 Услуги, виды карточек

 При внедрении CIS-card важно определить, какие виды карточек и услуг наиболее соответствуют целям и задачам платежной системы, а также требованиям рынка. Различные карточные продукты оцениваются по следующим основным критериям: целям использования (для оплаты товаров, для снятия средств со счета, для работы с банковским счетом); принадлежности средств (клиенту или банку); величине сумм, с которыми они оперируют; уровню рисков, которым они подвержены и т.д.

Учитывая основные цели и задачи CIS-card, следует реализовать карточные продукты всех основных видов: кредитные, дебетные, предоплаченные.

Банковские платежные карточки CIS-card должны обеспечить населению виды услуг перечисленные в таблице 1, Приложения № 3.

2.9 Участники Платёжной системы, их интересы

- Банки-эмитенты карточек (Issuer), их отделения и филиалы.

- Банки, обслуживающие ТСП (Acquirer), их отделения и филиалы.

- Предприятия торговли и сервиса (ТСП),

- Предприятия всех форм собственности.

- Клиенты-держатели карточек

-Процессинговый центр CIS-card.

2.6.1 Интересы населения

 Клиенты-держатели карточек заинтересованы в использовании технологии платежей на основе карточек по следующим причинам:

- совмещение высокой ликвидности наличных денег с возможностью одновременного хранения их на счете в банке, что приносит конкретный доход;

- возможность использования кредита банка (государства) для приобретения товаров и услуг. Автоматическое предоставление банковского кредита. Возможность отсрочить погашение долга.

- безопаснее и надежнее в использовании, чем наличность, - как правило, хищение бессмысленно, невозможны крупные потери, т. к. в случае потери приходится оплачивать только возобновление карточки;

- более удобны в осуществлении платежей, не требуют заполнения чека, позволяют быстро рассчитываться в случае массовых закупок в универсамах, сальдо карточки визуально не доступно для посторонних глаз;

- обеспечивают возможность платежа в нескольких видах валют,

- обеспечивают возможность обналичивания;

- регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

- возможность управлять своими финансовыми активами в любое время и почти в любом месте.

- обладают высокой износоустойчивостью, могут использоваться многократно и длительное время без потери времени на переоформление в банке;

- являются элементом дополнительного психологического комфорта благодаря эстетическому и социальному факторам воздействия (социальный фактор связан с престижностью обладания карточки - особенно - соответствующей категории);

- гигиеничнее в использовании, чем наличность, поскольку карточки как правило, индивидуальны.

Интересы предприятий торговли и сервиса

Заинтересованность предприятий торговли и сервиса в системе в следующем:

- повышаются качество и скорость обслуживания клиентов, что способствует привлечению клиентов, увеличению и ускорению товарооборота;

- скорость и гарантия проведения расчетов банком выше, чем при оплате товара чеком;

- пластиковая карточка - более надежный инструмент платежа, который гарантирует торговцу оплату товара (услуги) в отличие от чека (может быть неакцептован) и наличных (фальшивые деньги);

- уменьшается риск ограбления, а в случае ограбления - меньше потери (похищается только наличная часть платежей за товары);

- улучшаются учет движения товаров и учет финансового оборота, благодаря оперативности и точности учета;

- привлечение большого числа клиентов за счет возможной скидки стоимости товара (услуги).

- возможность предоставления кредита при отсутствии у предприятия торговли и сервиса свободных оборотных средств без введения специальных систем учета.

Интересы банка заключаются в следущем:

- доходы от использования привлеченных средств (авансовых средств на карт-счетах клиентов и средств на связанных с карт-счетами страховых депозитах - в случае, если такие депозиты предусматриваются договором);

- расширение сферы деятельности на отдаленные районы;

- получение процентов за предоставленный кредит (в случае использования кредитной карточки или овердрафта по дебетной карточке);

- получение процентов за использование специализированного оборудования (платежных терминалов и т.п.), предоставленного банком предприятию торговли или сервиса на условиях аренды (лизинга).

- плата за предоставление карточки клиенту;

- плата за обслуживание карточки в течение года;

- статьи доходов, связанные с получением комиссионных за обслуживание с помощью карточек;

- штрафные выплаты, например, за возобновление утерянной карточки, за несвоевременные платежи по кредиторской задолженности и др.;

- комиссионные за сервис, предоставляемый в системах самообслуживания, в основном, это плата за обналичивание в банкоматах.

Кроме прямых источников доходов, участие в системе обеспечивает банкам-эмитентам косвенные источники повышения доходов, а также способствует укреплению их стабильности. В частности, предоставление возможности проведения платежей с использованием карточек повышает престиж банка, как современного стабильного банка, поддерживающего новейшие технологии, заботящегося об удобстве и интересах клиентов, что позволит привлечь в банк новую клиентуру и закрепить старую.

Внедрение технологии платежей с использованием карточек не только повышает уровень обслуживания клиентов, но и в целом положительно влияет на организацию деятельности банка - например, требует серьезного осмысления проблем безопасности и некоторых других организационных и технических проблем, решение которых благоприятно повлияет и на другие направления деятельности банков.

3. Вопросы обеспечения

 Пластиковые платежные карточки не могут эмитироваться и обращаться сами по себе. Они лишь являются элементом сложного механизма, охватывающего вопросы организационно-правового регулирования отношений между участниками расчетов; методического, информационного, программного и технического обеспечения процессов эмиссии и обращения, Этот механизм есть платежная система. Более строго, платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и регулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями, но, как правило, все они включают в себя:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты, средства доставки и обработки данных, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие порядок денежных расчетов и взаимоотношений между участниками.

Ведущая роль в системе безналичных расчетов принадлежит Национальным (Центральным) и коммерческим банкам, которые устанавливают конкретные формы расчетов с учетом объективных потребностей денежного рынка и сущности платежей, контролируют соблюдение принципов безналичных расчетов и договорной дисциплины, применяют санкции к нарушителям и, в свою очередь, несут ответственность перед клиентами за нарушение правил расчетных операций.

3.1. Организационно-правовое обеспечение, взаимоотношения между участниками

 Юридическая, правовая и нормативная база платежной системы CIS-card включает в себя три уровня регулирования: межгосударственный, государственный и системный.

К государственному уровню относится комплект документов или параграфов документов, регулирующих в самом общем виде вопросы обращения карточек с точки зрения основных определений, положений, правил и требований к платежным системам и ее участникам. К данному уровню относятся Законы, нормативные документы Национального банка, финансовых, налоговых, правоохранительных и других государственных органов

Что касается Законов, то в мировой практике специального законодательства, регулирующего обращение пластиковых карточек, как правило, нет. При этом, в США, например, есть ряд законов, регулирующих отношения между клиентами и кредитными учреждениями по кредитам, выданным, в том числе и по кредитным карточкам: “Закон о достоверной информации в кредитовании”, "Закон о предоставлении информации о закладных", "Закон о правильном погашении кредита", "Закон о равных кредитных возможностях", "Закон об электронных денежных переводах" и т.п. Подделка или фальсификация карточек является объектом специального законодательства (за мошенничество с карточками установлен максимальный срок наказания - 7 лет тюрьмы).

Во Франции, например, около 20 лет действует национальная система "СВ" (Groupement des Cartes Bancaires) и существует единственный закон, принятый в июле 1985 года, устанавливающий режим безотзывности платежей, производимых с помощью кредитных карточек "СВ".

Юридическая основа, необходимая для функционирования системы, обеспечивается только соглашениями между банками, контрактами между клиентами и их банком, а также коммерсантами и их банками. Эти соглашения и контракты содержат общие положения, разработанные в рамках самой системы. Кстати, подделка или фальсификация карточек во Франции к изготовлению фальшивых денег (в отличие от США) не приравнивается и не является объектом специального законодательства.

В странах Европейского Союза правовая структура систем на основе пластиковых карточек в целом основана на правилах и рекомендациях, разработанных в рамках этого Союза.

Европейский кодекс безупречной практики для платежей с использованием электронных средств (декабрь 1987 г.);

Рекомендации в отношении платежных систем, касающиеся взаимоотношений между пользователями и эмитентами платежных карточек (ноябрь 1988 г).

Говоря о правовых основах карточных систем в странах СНГ, следует отметить, что экономическое, психологическое и моральное состояние наших обществ отличаются от западных стран не в лучшую сторону. Для развития рынка платежных карточек это имеет важное значение и должно находить отражение в документах государственного уровня регулирования этих систем:

- Положение о принципах функционирования платежных карточек, включающее в себя основные понятия, характерные для рынка пластиковых карточек, ограничения по операциям с использованием пластиковых карточек; права и обязанности участников системы; требования к эмитентам и обслуживающим банкам; ограничения по размерам ставок, сборов и комиссионных; процедуры действий при возникновении споров.

- Положение о денежных операциях с использованием пластиковых карточек.

- Положение о процедурах бухгалтерского учета при проведении операций с использованием пластиковых карточек.

- Положение об обеспечении безопасности в системах пластиковых карточек.

- Положение об обязательном предоставлении информации по операциям с использованием пластиковых карточек.

В настоящее время расчеты с помощью банковских платежных карточек в странах СНГ, как правило, регулируются соответствующими нормативными документами Национальных (Центральных) банков, которые включает в себя основные понятия, характерные для рынка пластиковых карточек, как внутренних, так и международных, требования к эмитентам и обслуживающим банкам; процедуры бухгалтерского учета; требования об обязательном предоставлении информации по операциям с использованием пластиковых карточек.

К уровню системного регулирования относятся подробные положения, правила, инструкции, регламентирующие все основные процессы, процедуры и функции, обеспечивающие функционирование системы.

CIS-card в части организационно-правового регулирования должна опираться ряд документов:

- Положение о системе CIS-card, в котором будут определить принципы ее организации и управления, а также членство в системе, оговорить вопросы гарантий в отношении платежей, совершенных с использованием карточек (гарантий торговцам со стороны обслуживающего банка, гарантий владельцу карточки со стороны эмитента).

- Правила расчетов в системе CIS-card, в которых будет приведен порядок выпуска карточек и поддержки в процессе обращения, порядок расчетов между участниками по платежам и по комиссионным, приведен план счетов аналитического и синтетического учета операций по карточкам, формы выходных документов,

Соглашения между участниками (типовые договора между банком и клиентом, между банком и торговцем, между банком и предприятием).

3.2 Тарифная политика в рамках Платежной cистемы.

Тарифная политика системы может быть построена на принципах от малого к большому – это означает, что на начальном этапе построения системы

Вознаграждения за услуги, предоставляемые в рамках Платежной cистемы .

За предоставление в рамках Платёжной системы банковских, маршрутизационных, процессинговых, информационных и иных услуг устанавливаются нижеследующие типы вознаграждений:

Межбанковские вознаграждения за предоставление Участниками друг другу банковских и информационных услуг, а также услуг по изъятию банковских платёжных карт, включённых в СТОП-ЛИСТ и представленных к изъятию.

Вознаграждения Участников в пользу ПС за маршрутизацию авторизационных и нефинансовых сообщений, маршрутизацию и процессинг финансовых сообщений и предоставление дополнительных информационных услуг.

Вознаграждения в пользу Участника (эмитента), взимаемые с Держателей карт, и вознаграждения в пользу Участника (эквайера), взимаемые с Держателей карт и ТСП.

1.Межбанковские вознаграждения по операциям выдачи наличных денежных средств:

вознаграждение Участника (эмитента) в пользу Участника (эквайера) за каждую операцию выдачи наличных денежных средств, по которой Участником (эквайером) представлены первично или повторно представляемые финансовые сообщения; Размер вознаграждения составит – от 0,3% до 0,5% от суммы транзакции.

вознаграждение Участника (эквайера) в пользу Участника (эмитента) за каждую операцию выдачи наличных денежных средств, по которой Участником (эквайером) представлено финансовое сообщение отмены первично или повторно представляемого финансового сообщения; Размер вознаграждения составит – от 0,3% до 0,5% от суммы транзакции.

вознаграждение Участника (эквайера) в пользу Участника (эмитента) за каждую операцию выдачи наличных денежных средств, по которой Участником (эмитентом) представлено финансовое сообщение возврата платежа по первично или повторно представляемому финансовому сообщению. Размер вознаграждения составит – от 0,3% до 0,5% от суммы транзакции.

Межбанковские вознаграждения по операциям оплаты товаров (работ, услуг):

вознаграждение Участника (эквайера) в пользу Участника (эмитента) за каждую операцию оплаты товаров (работ, услуг), по которой Участником (эквайером) представлены первично или повторно представляемые финансовые сообщения; Размер вознаграждения составит – от 0,5% до 1,2% от суммы транзакции.

вознаграждение Участника (эмитента) в пользу Участника (эквайера) за каждую операцию оплаты товаров (работ, услуг), по которой Участником (эквайером) представлено финансовое сообщение отмены первично или отмены повторно представляемого финансового сообщения; Размер вознаграждения составит – от 0,5% до 1,2% от суммы транзакции.

вознаграждение Участника (эмитента) в пользу Участника (эквайера) за каждую операцию оплаты товаров (работ, услуг), по которой Участником (эмитентом) представлено финансовое сообщение возврата платежа по первично или повторно представляемому финансовому сообщению. Размер вознаграждения составит – от 0,5% до 1,2% от суммы транзакции.

Межбанковские вознаграждения по операциям возврата товаров:

вознаграждение Участника (эмитента) в пользу Участника (эквайера) за каждую операцию возврата товаров, по которой Участником (эквайером) представлены первично или повторно представляемые финансовые сообщения; Размер вознаграждения составит – от 0,5% до 1,2% от суммы транзакции.

вознаграждение Участника (эквайера) в пользу Участника (эмитента) за каждую операцию возврата товаров, по которой Участником (эквайером) представлено финансовое сообщение отмены первично или повторно представляемого финансового сообщения; Размер вознаграждения составит – от 0,5% до 1,2% от суммы транзакции.

вознаграждение Участника (эквайера) в пользу Участника (эмитента) за каждую операцию возврата товаров, по которой Участником (эмитентом) представлено финансовое сообщение возврата платежа по первично или повторно представляемому финансовому сообщению. Размер вознаграждения составит – от 0,5% до 1,2% от суммы транзакции.

Межбанковские вознаграждения за изъятие банковской платёжной карты, включённой в СТОП-ЛИСТ и представленной к изъятию:

вознаграждение Участника (эмитента) в пользу Участника (эквайера) за каждое изъятие банковской платёжной карты, включённой в СТОП-ЛИСТ и представленной к изъятию. Размер вознаграждения составит – 20 долларов США.

Вознаграждения в пользу ПС:

вознаграждение Участника (эмитента и эквайера) в пользу ПС за маршрутизацию авторизационных и нефинансовых сообщений за каждое авторизационное или нефинансовое сообщение; Размер вознаграждения составит – 0,02 долларов США за одно сообщение.

вознаграждения Участника (эмитента и эквайера) в пользу ПС за маршрутизацию и процессинг каждого финансового сообщения; Размер вознаграждения составит – 0,3% от суммы представленного финансового сообщения.

вознаграждение Участника (эмитента) в пользу ПС за каждое включение банковской платёжной карты в СТОП-ЛИСТ Платежной системы; Размер вознаграждения составит – 2 доллара США.

вознаграждение Участника (эквайера) в пользу ПС за каждое предоставление новой версии СТОП-ЛИСТА Платежной системы "Юнион Кард"; Размер вознаграждения составит – не взимается

вознаграждение Участника (эмитента и эквайера) в пользу ПС за выполнение авторизации от имени Участника (эмитента и эквайера) за каждое авторизационное сообщение; Размер вознаграждения составит – 0,20 долларов США за одно сообщение

вознаграждение Участника (эмитента и эквайера) в пользу ПС за формирование финансовых и нефинансовых сообщений от имени обслуживаемого Участника (эмитента и эквайера) за каждое сформированное финансовое и нефинансовое сообщение; Размер вознаграждения составит – 0,3% от суммы представленного финансового сообщения.

Абонентская плата Участника (эмитента и эквайера) в пользу ПС за доступ к процессинговой сети; Размер вознаграждения составит – 100 долларов США в квартал.

Плата Участника (эмитента и эквайера) в пользу ПС за использование товарного знака; Размер вознаграждения составит – 100 долларов США в квартал.

Вознаграждения в пользу Участника (эмитента), взимаемые с Держателей карт, и вознаграждения в пользу Участника (эквайера), взимаемые с ТСП:

вознаграждение в пользу Участника (эмитента), взимаемое с Держателя карты за банковское обслуживание устанавливается Участником (эмитентом)) самостоятельно;

вознаграждение в пользу Участника (эквайера), взимаемое с Держателя Карты за каждую операцию выдачи наличных денежных средств в пункте обслуживания данного Участника (эквайера), если эта операция совершается с использованием банковской платёжной карты, эмитированной другим Участником (указанное вознаграждение должно составлять не более 0,3% от суммы операции данного типа);

вознаграждение в пользу Участника (эквайера), взимаемое с ТСП за каждую операцию оплаты товаров (работ, услуг) с использованием банковских платёжных карт (указанное вознаграждение должно составлять не менее 0,5% от суммы операции данного типа).

3.3 Основные принципы и механизмы организации расчетных взаимоотношений

Структура расчётов

Структура расчётов в Платежной системе может базироваться на следующих принципиальных субъектах:

Участник Платежной системы ( Участник );

Уполномоченный Расчетный банк Платежной системы (УКБ);

Центральный Клиринговый Банк Платежной системы (ЦКБ).

Основным принципом структуры расчётов является разделение функций осуществления расчётов и обеспечения финансовых рисков.

Расчёты в Платежной системе осуществляются на основании финансовых сообщений, передаваемых Участниками друг другу.

Платежная система каждый рабочий день на основании смаршрутизированных до 24.00 часов по московскому времени данного рабочего дня финансовых сообщений готовит расчётные документы по операциям по каждому Участнику для передачи их в ЦКБ для последующего проведения клиринга и передаёт реестры указанных расчётных документов в ЦКБ до 16.00 следующего рабочего дня.

Расчётный документ представляет собой реестр проводок по расчётным операциям между двумя Участниками, между которыми за предыдущий рабочий день возникли взаимные обязательства по операциям по банковским платёжным картам.

ЦКБ осуществляет клиринговые расчёты на основании представленных расчётных документов и осуществляет урегулирование позиций Участников по результатам завершения клиринговых расчётов.

Клиринговые расчёты и операции по урегулированию позиций осуществляются в валюте расчётов, установленной для конкретного Участника. В том случае, если валюта расчётов не совпадает с валютой транзакции, то Платежная Система осуществляет перерасчёт соответствующей суммы в валюту расчётов для целей подготовки расчётных документов на основании курса соответствующей валюты, котируемой на день клиринга.

Участник принимает участие в расчётах по двум принципиальным моделям:

Непосредственно сам размещает финансовое обеспечение в ЦКБ и сам урегулирует дебетовую позицию по результатам клиринга;

Осуществляет взаимодействие с ЦКБ через УРБ.

1-ая модель.

Участник открывает в ЦКБ корреспондентский счёт, счёт позиции и размещает на корр-счёте средства в размере, необходимом для обеспечения обязательств по операциям по картам.

По результатам обработки финансовых сообщений и передачи реестра расчётных документов, ЦКБ на открытом у себя на балансе счёте позиции каждого Участника проводит сумму или по дебету (дебетовая позиция ) или кредиту ( кредитовая позиция ).

Сумму кредитовой позиции ЦКБ зачисляет на соответствующий корреспондентский счёт Участника датой валютирования - датой следующего дня после проведения клиринговых расчётов.

Сумму дебетовой позиции Участник урегулирует не позднее, чем на следующий рабочий день после дня проведения клиринга путем платежа со счета НОСТРО в ЦКБ или в случае недостатка средств на указанном счёте – с любого другого счёта.

В том случае, если на следующий рабочий день Участник не урегулировал самостоятельно дебетовую позицию, ЦКБ осуществляет безакцептное списание соответствующей суммы ( т.е. суммы в размере дебетовой позиции плюс процент за кредит ) из финансового обеспечения Участника.

Счёт позиции конкретного Участника ведётся в установленной по согласованию с ПС валюте расчётов. В том случае, если валюты расчётов двух Участников – т.е. валюта требования, например, Участника (эквайера) и валюта обязательства Участника (эмитента) - не совпадают, то ЦРБ в рамках клиринговых расчётов проводит конвертационную операцию исходя из курса валют, установленных Платежной Системой на текущий день за счёт собственнных средств. В этом случае вознаграждение взимается ПС за процессинг конвертационной операции.

2-ая модель.

УРБ открывает в ЦКБ корреспондентский счёт и счёт позиции для уполномоченного банка. Корреспондентский счёт он открывает как расчётный агент по клиринговым расчётам тех Участников, которые вступили с ним в договорные отношения по поводу осуществления расчётов в Платёжной системе. На корр-счёте УКБ размещает средства, необходимые для обеспечения урегулирования дебетовых позиций тех Участников, для которых он выступает расчётным агентом.

Все Участники, которые осуществляют расчёты через УРБ, обязаны открыть счета позиции в ЦКБ.

По результатам клиринга у каждого Участника, расчитывающегося через данный УРБ, формируется позиция (дебетовая или кредитовая).

В том случае, если позиция кредитовая, то ЦКБ зачисляет тем же днем сумму в размере кредитовой позиции данного Участника отдельной проводкой на корреспондентский счет УРБ.

В том случае, если позиция данного Участника дебетовая, то УРБ должен урегулировать её путём платежа со своего счета НОСТРО в ЦКБ или с любого другого счёта не позднее чем на следующий рабочий день после дня проведения клиринга. Если УРБ не выполняет этого условия, то средства в погашение дебетовой позиции списываются с его счёта точно также, как описано выше в отношении Участника.

Условия расчетов между УРБ и Участником не регламентируются настоящими Правилами и являются предметом договора между ними.

Основным вопросом в рамках реализации данной схемы является вопрос

Авторизационный лимит.

ПС обеспечивает контроль за достаточностью средств Участника или его УРБ в ЦКБ. Указанный контроль осуществляется путём установки и отслеживания в режиме реального времени лимита авторизации Участника (или его УРБ) и недопущением прохождения авторизационных запросов от Участника (эквайера) к Участнику (эмитенту) на сумму, превышающую лимит авторизации для данного Участника (эмитента).

Величина лимита авторизации определяется по следующей формуле:

ЛА = ( ЭБ – ДП ) – ( ( ЭБ – ДП ) * 0.05,( либо НО )) - А, где

ЭБ – это входящий кредитовый остаток на счёте Участника или его УРБ на начало операционного дня ЦКБ;

ДП – это входящий дебетовый остаток по счёту позиции Участника на начало операционного дня ЦКБ;

А – сумма подтверждённых Участником (эмитентом) авторизационных запросов и финансовых сообщений, не вошедших еще в расчётные документы (в клиринг);

НО – сумма неснижаемого лимита, которая должна быть размещена на эскроу-счёте и которая не принимается в расчёт для целей финансового обеспечения.

Операции по счету НОСТРО в ЦКБ проводятся Участником и УРБ самостоятельно в соответствии с банковской практикой и нормативными документами соответствующего государства на территории которого она осуществляется.

Проведение дебетовых операций Участником или УРБ по списанию средств размещенных под обеспечение расчетов осуществляются ЦКБ на основании платежных инструкций Участника или УРБ исключительно с разрешения ПС. При поступлении соответствующего поручения от Участника или УРБ в ЦКБ, последний обращается в ПС за получением разрешения, и только при получении разрешения в письменной форме, завизированного уполномоченным со стороны ПС должностным лицом, проводит дебетовую операцию. В случае, если лимит авторизации не позволяет списать средства со счёта, хотя кредитовый остаток и позволяет, ПС не дает указанного разрешения и ЦКБ отказывает в исполнении платёжного поручения Участника или УРБ.

 4. Сертификация и стандартизация

 Исходя из принципов открытости и масштабируемости, система CIS-card должна обезопасить участников от возможной несовместимости различных ее компонентов. Этому призвана служить система сертификации CIS-card.

Сертификация соответствия есть действие третьей стороны, доказывающее, что обеспечивается необходимая уверенность в том, что должным образом идентифицированная продукция, процесс или услуга соответствует конкретному стандарту или другому нормативному документу. Под третьей стороной понимается лицо или орган, признаваемый независимыми от участвующих сторон в рассматриваемом вопросе. Участвующие стороны представляют, как правило, интересы поставщиков и покупателей.

В CIS-card к поставщикам относятся предприятия или фирмы, поставляющие участникам системы (покупателям) продукцию или услуги, касающиеся проведению операций с пластиковыми карточками. К продукции могут относиться как отдельные устройства типа транзакционных терминалов или банкоматов, так и целые программно-аппаратные комплексы, подключаемые к процессинговым центрам системы.

Функции органа сертификации могут быть поручены головному процессинговому центру или специализированному предприятию.

Развитие системы межгосударственного уровня не исключает возможности вхождения в мировой рынок расчетов с помощью карточек. Залог успешной интеграции с современными системами подобного типа - максимально возможное соответствие требованиям стандартов и рекомендаций международных организаций по всему спектру проблем.

Существует множество стандартов, не имеющих непосредственного отношения к пластиковым карточкам, однако при создании CIS-card следует их придерживаться. К их числу относятся стандарты по информационной безопасности, стандарты, устанавливающие правила передачи информации на различных уровнях, стандарты по электробезопасности, стандарты качества и даже стандарты на использование экологически чистых материалов, с которыми людям по роду деятельности предстоит соприкасаться.

Проверку соответствия компонентов системы требованиям стандартов и рекомендациям международных организаций следует проводить в процессе сертификации.

К сожалению, не все международные стандарты и рекомендации имеют эквиваленты в системе Гостандарта стран СНГ. Одна из функций органа по сертификации должна состоять в их распространении на территории СНГ

Сайт создан в системе uCoz